Từ lâu, tín dụng được xem là đòn bẩy giúp cho nền kinh tế có động lực phát triển. Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân là một loại hình cấp tín dụng phổ biến đến từ ngân hàng, tổ chức tài chính, mang đến cho mọi người cơ hội được vay vốn an toàn khi có nhu cầu.
Vậy cho vay khách hàng cá nhân là gì? Quy trình cho vay khách hàng cá nhân diễn ra như thế nào? Bài viết dưới đây sẽ mang đến những thông tin chi tiết cho bạn.
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân là gì?
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân là gì?
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân là toàn bộ quá trình ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng cá nhân, thẩm định, phê duyệt và quyết định cho vay, giám sát quá trình sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng, thu hồi nợ, chấm dứt cho vay, xử lý nợ.
Các công ty tài chính ban hành quy trình nội bộ về cho vay phù hợp với hoạt động công ty, nhưng buộc phải tuân theo Thông tư về Quy định cho vay của ngân hàng nhà nước ban hành.
Có 3 thành phần trong “Quy trình cho vay khách hàng cá nhân”, bao gồm: “quy trình” (được trình bày chi tiết trong phần sau), “cho vay” và “khách hàng cá nhân”. Theo đó:
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng. Theo thỏa thuận, khách hàng được bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho một khoản tiền, để sử dụng vào mục đích nhất định trong một khoảng thời gian xác định, với nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi.
Đối với các khoản vay nhỏ, ví dụ như cần vay gấp 6 triệu bạn có thể áp dụng hình thức vay trực tuyến. Không cần thế chấp tài sản hay bên thứ 3 bảo lãnh. Do có thể thực hiện nhanh gọn, đơn giản chỉ với chiếc smartphone mà không cần tới tận đại lý cho vay.
Khách hàng cá nhân là những cá nhân có nhu cầu vay, với điều kiện là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi, không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật hiện hành.
Chi tiết quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Chi tiết quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Tổ chức tín dụng khác nhau sẽ có quy trình cho vay khác nhau, nhưng cơ bản đều qua các bước sau:
1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Quy trình vay bắt đầu khi ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn. Khách hàng cung cấp những tài liệu chứng minh về khả năng đáp ứng điều kiện vay, như: đủ năng lực hành vi nhân sự, có mục đích sử dụng vốn hợp pháp, phương án sử dụng vốn khả thi, có khả năng tài chính để trả nợ… và những hồ sơ khác theo quy định của tổ chức.
Hồ sơ cơ bản bao gồm:
- Hồ sơ pháp lý: Chứng mình nhân dân/ Căn cước công dân, Sổ hộ khẩu/KT3/Xác nhận tạm trú, Giấy đăng ký kết hôn (nếu có).
- Giấy đề nghị vay vốn: sử dụng mẫu của Ngân hàng.
- Hồ sơ về phương án vay vốn.
- Hồ sơ báo cáo tình hình thu nhập theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng.
- Hồ sơ liên quan tài sản thế chấp (nếu có).
2. Thẩm định điều kiện khi vay khách hàng cá nhân
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, các tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thẩm định liệu khách hàng có đáp ứng điều kiện được vay vốn, và xác minh tính chính xác của thông tin trên hồ sơ vay.
Theo quy định chung, khách hàng cần đáp ứng đủ những điều kiện sau:
- Đối với khách hàng là cá nhân: độ tuổi từ đủ 18 trở lên, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự hoặc từ đủ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi, không bi mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.
- Khách hàng vay vốn để sử dụng cho mục đích hợp pháp. Một số nhu cầu sẽ không được cho vay, như: để mua vàng miếng, để thanh toán chi phí, sử dụng những hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành nghề bị pháp luật cấm,v.v,
- Phương án sử dụng vốn mang tính khả thi.
- Khách hàng có khả năng tài chính để hoàn trả khoản nợ.
3. Tiến hành bước tín dụng cá nhân
Đây là bước quan trọng trong quy trình duyệt hồ sơ vay. Ở bước này, tổ chức tín dụng có thể sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, kết hợp với các thông tin tại Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam, các kênh thông tin khác để nắm được lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của khách hàng.
Tổ chức tín dụng cũng kết hợp xem xét về hồ sơ báo cáo tình hình thu nhập, những khoản nợ và chi phí khách hàng đang phải trả, nhằm tính toán liệu khách hàng khả năng tài chính để nhận khoản nợ mới hay không.
4. Kiểm duyệt cho vay khách hàng cá nhân
Tổ chức tín dụng khi tổ chức xét duyệt phải tuân theo nguyên tắc về phân định trách nhiệm giữa quyết định cho vay và khâu thẩm định hồ sơ vay. Do đó, toàn bộ dữ liệu sau khi thẩm định và phân tích tính dụng sẽ được tổng hợp lại thành báo cáo để đưa lên bộ phận khác để kiểm duyệt.
Trường hợp không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo lý do nếu khách hàng có yêu cầu.
5. Ký hợp đồng và bắt đầu giải ngân
Sau khi hồ sơ được duyệt, tổ chức tín dụng soạn và gửi hợp đồng cho khách hàng. Hợp đồng có hiệu lực khi được ký bởi 2 bên, sau đó ngân hàng bắt đầu giải ngân.
Khách hàng khi kiểm tra hợp đồng, cần lưu ý những điều khoản sau:
- Thông tin của tổ chức tín dụng cho vay, thông tin cá nhân của khách hàng
- Số tiền cho vay, loại đồng tiền cho vay và đồng tiền trả nợ
- Phương thức cho vay
- Thời hạn cho vay; Lãi suất cho vay theo thỏa thuận và lãi suất cho vay quy đổi theo tỷ lệ %/năm tính theo số dư nợ thực tế
- Trách nhiệm của khách hàng trong việc cung cấp những tài liệu liên quan đến khoản vay và trách nhiệm phối hợp với tổ chức tín dụng
- Quy trình xử lý nợ vay; quyền và trách nhiệm của các bên; phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại
- Thời hạn bắt đầu và hết hiệu lực của thỏa thuận cho vay
6. Thu nợ và đưa ra tín dụng mới
Gần đến thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng sẽ gửi thông báo cho khách hàng, yêu cầu thanh toán khoản nợ đúng hạn.
Trường hợp nợ quá hạn, tổ chức tín dụng sẽ có các biện pháp đôn đốc, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, áp dụng biện pháp chế tài theo điều khoản thỏa thuận và quy định của pháp luật.
Trường hợp khách hàng không thanh toán nợ đúng hạn, ngoài bị phạt như thỏa thuận, khách hàng còn để lại lịch sử không tốt trên hệ thống tín dụng.
Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân
Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân
Đối với ngân hàng, cho vay khách hàng cá nhân không những giúp ngân hàng mang lại nguồn thu lớn, mà còn mở rộng quan hệ với khách hàng, tăng khả năng huy động các loại tiền gửi, tiền tiết kiệm và các sản phẩm đi kèm khác của ngân hàng.
Đối với khách hàng cá nhân, họ nhận được sự hỗ trợ để có nguồn tiền để tiêu dùng, đầu tư, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh với một mức lãi suất hợp lý và an toàn. Do đó, tín dụng làm thúc đẩy sức mua, tạo đòn bẩy cho sự phát triển kinh tế, xã hội.
Kết luận
Hiểu được quy trình cho vay cá nhân là bước đệm cần thiết giúp khách hàng có sự chuẩn bị chu đáo cho kế hoạch vay của mình. Bằng cách điểm qua chi từng bước cơ bản của quy trình cho vay khách hàng cá nhân, hy vọng bài viết trên đây đã mang đến cho bạn những kiến thức hữu ích.
Bình luận