Mức miễn thường là một điều khoản phổ biến mà người mua dễ dàng bắt gặp trong các hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ. Những quy định về mức miễn thường nhận được sự quan tâm lớn vì nó ảnh hưởng đến trách nhiệm và quyền lợi nhận bồi thường của người tham gia.

Nếu bạn muốn tìm hiểu: “Mức miễn thường bảo hiểm là gì?”, “Mức miễn thường trong bảo hiểm ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn như thế nào?” thì hãy để bài viết sau sẽ giúp bạn giải đáp.

Mức miễn thường là gì?

Mức miễn thường được hiểu là số tiền mà nếu có tổn thất trong khoảng đó, người tham gia bảo hiểm sẽ phải tự gánh chịu. Hay nói cách khác, công ty bảo hiểm sẽ không phát sinh nghĩa vụ bồi thường nếu số tiền tổn thất bằng hoặc dưới mức miễn thường.

Khái niệm mức miễn thường chỉ có trong những hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ. Mức miễn thường được đánh giá là sự chia sẻ trách nhiệm giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm.

Bởi lẽ người ta tin rằng, khi có quy định về mức miễn thường, người mua bảo hiểm sẽ có trách nhiệm hơn để bảo vệ tài sản của mình, hạn chế những tổn thất nhỏ không cần thiết.

Mặt khác, những công ty bảo hiểm cũng phải được cắt giảm bớt chi phí và thủ tục cho những khiếu nại nhỏ. Do đó họ sẽ có thời gian và phục vụ tốt hơn đối với những khiếu nại lớn.

Có bảo nhiêu loại miễn thường bảo hiểm

Tùy vào quy định của công ty bảo hiểm cho từng loại nghiệp vụ, mức miễn thường có thể được đưa ra như một quy định bắt buộc hoặc để bên mua bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn.

Xét về cách tính khấu trừ, người ta cơ bản phần miễn thường bảo hiểm thành 2 loại: Miễn thường có khấu trừ và miễn thường không khấu trừ.

Miễn thường có khấu trừ

Đối với hình thức miễn thường có khấu trừ (thường được gọi là mức khấu trừ): số tiền được công ty bảo hiểm bồi thường sẽ bằng số tiền tổn thất trừ đi mức miễn thường.

Hình thức này rất phổ biến trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Thông thường, mức khấu trừ được áp dụng tối thiểu là 500,000 VND/vụ. 

Lấy ví dụ: Trong hợp đồng bảo hiểm ấn định mức khấu trừ là 500,000 VND. Nếu chi phí tổn thất nhỏ hơn hoặc bằng 500,000 VND, người mua bảo hiểm sẽ tự chi trả. Giả dụ trong trường hợp chi phí tổn thất là 2,000,000 VND, người mua bảo hiểm sẽ trả 500,000 VND, còn công ty bảo hiểm sẽ chi trả 500,000 VND.

Miễn thường không khấu trừ

Đối với hình thức miễn thường không khấu trừ: khi giá trị tổn thất lớn hơn mức miễn thường, số tiền bồi thường sẽ bằng toàn bộ số tiền tổn thất. Ngược lại, khi giá trị tổn thất nhỏ hơn hoặc bằng mức miễn thường, khách hàng sẽ tự thanh toán khoản này.

Lấy ví dụ, mức miễn thường được ấn định là 500,000 VND. Nếu chi phí tổn thất là 2,000,000 VND thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ 2,000,000 VND.

Lợi ích của các mức miễn thường

Là một điều khoản quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm, mức miễn thường ràng buộc về trách nhiệm và lợi ích của người mua kể cả người bán bảo hiểm.

Đối với khách hàng

Đứng về phía khách hàng, không phủ nhận mức miễn thường làm gia tăng trách nhiệm cho họ. Tuy nhiên, cần thấy rằng trên thực tế, mức miễn thường vẫn mang lại nhiều lợi ích cho người tham gia bảo hiểm, như:

• Người mua bảo hiểm được sẽ trả phí bảo hiểm thấp hơn khi áp dụng mức miễn thường. Bằng khoản tiền tiết kiệm từ việc giảm mức phí, người mua có thể dùng để thanh toán những chi phí tổn thất nhỏ. 

• Với những thiệt hại không đáng, người tham gia bảo hiểm có thể tự giải quyết nhanh vấn đề. Họ sẽ đỡ mất thời gian và công sức để chuẩn bị hồ sơ khiếu nại và chờ đợi nhận bồi thường từ công ty bảo hiểm.

• Khách hàng nhận được ưu đãi và dịch vụ tốt hơn từ các công ty bảo hiểm. Bằng việc để khách hàng tự mình giải quyết những tổn thất nhỏ, công ty bảo hiểm sẽ có điều kiện chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, giải quyết tốt hơn những yêu cầu bồi thường.

• Người mua bảo hiểm sẽ tự gia tăng ý thức trách nhiệm, không ỷ lại hoàn toàn vào bảo hiểm, nhất là đối với bảo hiểm tài sản cơ giới.

Đối với công ty bảo hiểm

Đối với các công ty bảo hiểm, họ chấp nhận đề ra phí bảo hiểm thấp hơn để thuyết phục khách hàng chấp nhận mức miễn thường. Bởi lẽ, mức miễn thường mang lại nhiều lợi ích, như:

• Khi giảm các khiếu nại nhỏ, không chỉ giúp giảm tiền bồi thường, các công ty bảo hiểm còn cắt được nhiều chi phí, nguồn lực không hiệu quả về thủ tục bồi thường, thẩm định, đàm phán cho những tổn thất nhỏ.

• Mức miễn thường áp dụng làm ý thức trách nhiệm của người mua tăng lên, sàn lọc được những khách hàng thiếu nghiêm túc, do đó làm giảm rủi ro cho các công ty bảo hiểm. 

• Khi hạn chế được những kiện tụng về chi phí bồi thường cho những trường hợp hư hỏng nhỏ, công ty bảo hiểm có hình ảnh tốt hơn trong mối quan hệ với khách hàng. Mặc khác, công ty tận dụng được nguồn lực để cải thiện dịch vụ, chăm sóc khách hàng tốt hơn.

Nên chọn mức miễn thường nào thì phù hợp?

Tùy vào loại hình bảo hiểm và hoàn cảnh cá nhân, khách hàng có thể chọn mức miễn trừ phù hợp với mình. Khi thỏa thuận về mức miễn trừ, người mua bảo hiểm có thể cân nhắc đến những yếu tố như:

• So sánh khoản tiền tiết kiệm được khi giảm phí bảo hiểm giảm so với chi phí cơ hội khi áp dụng mức miễn thường tương ứng. 

• Ước tính khả năng xảy ra những thiệt hại nhỏ với loại hình bảo hiểm đang tham gia. Giả sử người mua bảo hiểm là người chăm sóc xe cẩn thận, lái xe an toàn, họ sẽ có lợi kể cả khi áp dụng mức miễn thường lớn.

• Ngoài ra, người mua cần cân nhắc về thời hạn của hợp đồng bảo hiểm, xem xét uy tín của công ty bảo hiểm, cách tiếp nhận và chăm sóc khách hàng của bên bán.

Kết luận

Như vậy, mức miễn thường bảo hiểm là một điều khoản quan trọng mà khách hàng không nên bỏ qua. Một mức miễn thường phù hợp giúp cân bằng lợi ích và trách nhiệm cho cả người mua và công ty bảo hiểm.

Mong rằng với những thông tin trên đây, bạn đọc đã có thể hiểu được những kiến thức thú vị về mức miễn thường bảo hiểm.