Lãi suất tham chiếu được sử dụng như một lãi suất chuẩn để đặt ra các mức lãi suất khác. Loại giao dịch khác nhau sẽ sử dụng một lãi suất tham chiếu khác nhau. Ngoài ra, độ phức tạp trong việc tính toán lãi suất sẽ phụ thuộc vào mục đích sử dụng chúng.
Nếu sử dụng lãi suất này như một thước đo tỷ lệ lạm phát hoặc đánh giá sức khỏe kinh tế thì sẽ rất khó tính toán. Đây có thể là câu trả lời đơn giản nhất cho câu hỏi lãi suất tham chiếu là gì? Vậy hãy cùng chúng tôi tìm hiểu kỹ hơn qua bài viết dưới đây nhé!
Lãi suất tham chiếu là gì?
Lãi suất tham chiếu, có tiếng Anh là Reference Rate. Đây là một lãi suất được sử dụng như một mức chuẩn để đặt ra các mức lãi suất khác. Lãi suất tham chiếu của mỗi loại giao dịch sẽ khác nhau tùy theo giao dịch ấy là gì.
LIBOR đang là lãi suất tham chiếu được sử dụng phổ biến nhất. Nó tương đương với lãi suất quỹ liên bang hay lãi suất cho vay giữa các ngân hàng với nhau. Lãi suất tham chiếu cực kỳ hữu ích trong các hoạt động tín dụng ngân hàng. Hay thậm chí là rất có ý nghĩa với các khoản thế chấp nhà ở.
Ví dụ về lãi suất tham chiếu: Anh Nguyễn Văn A cần vay 400 triệu đồng để làm kinh doanh. Ngân hàng sẽ cung cấp cho anh một khoản vay với lãi suất thả nổi. Và lãi suất thả nổi này sẽ bằng với lãi suất cơ bản, chênh lệch 1%.
Ở đây có nghĩa là lãi suất cho khoản vay đó bằng với lãi suất cơ bản cộng thêm 1%. Khi lãi suất cơ bản là 4%, thì lãi suất thế chấp làm kinh doanh đối với anh A là 5%. Như vậy trong trường hợp này thì lãi suất cơ bản chính là lãi suất tham chiếu.
Ảnh hưởng của lãi suất tham chiếu
Lãi suất tham chiếu là cốt lõi của thế chấp theo lãi suất điều chỉnh trong hoạt động tín dụng. Lãi suất của người đi vay với lãi suất điều chỉnh sẽ là lãi suất tham chiếu. Lãi suất tham chiếu là lãi suất cơ bản cộng thêm một khoản cố định là mức chênh lệch.
Đã hiểu được lãi suất tham chiếu là gì, khách hàng cần biết nó sẽ có ảnh hưởng nhất định.
- Đối với người cho vay: Lãi suất tham chiếu sẽ là tỷ lệ vay được đảm bảo. Bên cho vay sẽ kiếm được khoản chênh lệch như lợi nhuận khi tính ở mức tối thiểu.
- Đối với người đi vay: Những thay đổi về lãi suất tham chiếu sẽ có tác động đến tài chính. Khi lãi suất tham chiếu tăng cao và người vay trả lãi theo lãi suất thả nổi thì khoản tiền phải trả sẽ tăng lên đáng kể.
Ngoài ra, lãi suất tham chiếu còn được xem như thước đo tiêu chuẩn cho giao dịch đổi lãi suất. Ví dụ, trong một giao dịch hoán đổi lãi suất, lãi suất tham chiếu thả nổi có thể được hoán đổi bởi một bên.
Như vậy nó sẽ được đổi cho một mức lãi suất cố định hoặc một bộ thanh toán. Lúc này, lãi suất tham chiếu sẽ xác định được phần lãi suất thả nổi của hợp đồng.
Tóm lại, tùy thuộc vào các loại giao dịch cụ thể, lãi suất tham chiếu được sử dụng khác nhau. Và chúng cũng có những tác động khác nhau đến các yếu tố liên quan khác.
Lãi suất tham chiếu một số ngân hàng mới nhất
Hiện nay, mỗi ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất tham chiếu cho các giao dịch khác nhau. Phổ biến sẽ là lãi suất các giao dịch cho vay hay lãi suất tham chiếu trái phiếu. Dưới đây sẽ là một số lãi suất tham chiếu của các ngân hàng mới nhất đã công bố.
Lãi suất tham chiếu của Vietinbank
Ngân hàng Vietinbank đã công bố lãi suất tham chiếu trái phiếu mã CTG2028T2/01 và CTG2030T2/01. Lãi suất tham chiếu trái phiếu Vietinbank là bình quân lãi suất tiết kiệm tiền gửi cá nhân, trả sau, kỳ hạn 12 tháng. Điều trên đã được công bố tại trang thông tin chính thức của 4 ngân hàng ngày 30/7/2020. Gồm có:
- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) ở mức: 6,0%
- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cũng tại mức: 6,0%
- Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Vietcombank (Sở giao dịch): 6,0%
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) dừng ở mức: 6,0%
Từ mức lãi suất tham chiếu như trên, Vietinbank đã đưa ra lãi suất trái phiếu cụ thể:
- Lãi suất cho Trái phiếu 2028 = Lãi suất tham chiếu + 0,9%/năm
- Lãi suất cho Trái phiếu 2030 = Lãi suất tham chiếu + 1,0%/năm
Lãi suất tham chiếu của ngân hàng Vietinbank dựa trên lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng.
Lãi suất tham chiếu của MSB
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) khác với Vietinbank đã công bố lãi suất tham chiếu cho khoản vay thế chấp và tín chấp cá nhân. Chúng tôi sẽ cung cấp cho khách hàng thông tin cụ thể như sau:
| Lãi suất tham chiếu | Kỳ hạn | Áp dụng |
| 8,10% | Ngắn hạn | Khoản vay thế chấp giải ngân từ ngày 23/2/2018 đến nay |
| 9,10% | Trung hạn, Dài hạn | |
| 8,10% | Khoản vay thuộc lĩnh vực nông nghiệp | |
| 16,00% | Tất cả các kỳ hạn | Khoản vay tín chấp áp dụng thả nổi giải ngân từ ngày 23/2/2018 đến nay |
Lãi suất tham chiếu của Agribank
Agribank đang áp dụng lãi suất tham chiếu là bình quân lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân, kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ. Điều này đã được công bố trên trang thông tin điện tử chính thức của 4 ngân hàng tại ngày xác định lãi suất. 4 ngân hàng lớn đó là: Vietinbank, BIDV, Vietcombank và Agribank.
Lãi suất tham chiếu áp dụng cho kỳ tính lãi thứ nhất là 5,6% trên năm.
Lãi suất tại Agribank được xác định trên cơ sở sẽ bằng Lãi Suất Tham Chiếu + Biên độ.
Biên độ cụ thể được xác định như sau:
- Mức cộng biên độ hàng năm với 5 năm đầu tiên là 1,3%/năm
- Mức cộng biên độ cho năm thứ 6 và thứ 7 là 1,5%/năm
Lãi suất tham chiếu của VPbank
Ngân hàng VPBank đưa ra lãi suất tham chiếu khác nhau cho từng khoản vay. Sẽ có khoản vay có tài sản đảm bảo, không có tài sản đảm bảo và kỳ hạn vay vốn.
Lãi suất cụ thể đối với cho vay không có tài sản đảm bảo dành cho Khách hàng cá nhân:
| Thời hạn vay vốn | Lãi suất tham chiếu (%/năm) |
| Kỳ hạn vay ≤ 12 tháng | 6,8 |
| Kỳ hạn vay trên 12 tháng đến = 24 tháng | 7,1 |
| Kỳ hạn vay trên 24 tháng đến = 36 tháng | 7,2 |
| Kỳ hạn vay trên 36 tháng đến = 60 tháng | 7,4 |
Lãi suất đối với cho vay có tài sản đảm bảo dành cho Khách hàng cá nhân:
| Thời gian vay vốn | Lãi suất tham chiếu (%/năm) |
| 1 – 3 tháng | 6,2 |
| 4 -5 tháng | 6,4 |
| 6 tháng | 7,0 |
| 7 -8 tháng | 7,2 |
| 9 -10 tháng | 7,3 |
| 11 – 12 tháng | 7,4 |
| Trên 1 -2 năm | 7,6 |
| Trên 2 -3 năm | 7,7 |
| Trên 3 – 5 năm | 7,9 |
| Trên 5 – 10 năm | 8,1 |
| Trên 10 – 15 năm | 8,3 |
| Trên 15 năm | 8,5 |
Lãi suất tham chiếu sẽ được áp dụng cho các khoản vay có lãi suất điều chỉnh:
- Với Khoản vay có thời hạn 12 tháng: Lãi suất sẽ được điều chỉnh theo kỳ 1 tháng/1 lần.
- Còn với Khoản vay có thời hạn trên 12 tháng: Lãi suất sẽ được điều chỉnh định kỳ 3 tháng/1 lần.
Lãi suất tham chiếu của BIDV
BIDV đã công bố lãi suất tham chiếu cho trái phiếu là 6,0%/năm. Lãi suất trái phiếu BIDV được xác định bằng trung bình cộng lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân, trả sau, kỳ hạn 12 tháng. Ngày xác định lãi suất của BIDV là 29/09/2020:
(6,00%/năm+6,00%/năm+6,00%/năm+6,00%/năm)/4 = 6,00%/năm.
Kết luận
Việc tính toán và đưa ra biểu lãi suất tham chiếu là tùy thuộc vào mục đích giao dịch. Mỗi dịch vụ khác nhau sẽ có một mức lãi suất tham chiếu khác nhau. Và lãi suất tham chiếu trái phiếu chắc chắn sẽ khác so với lãi suất đối với các khoản vay.
Việc nắm rõ lãi suất tham chiếu là gì và lãi suất của tổ chức tín dụng là cần thiết. Như vậy sẽ giúp khách hàng tính toán và có các kế hoạch cho các khoản vay hợp lý.
Bình luận