Giải ngân là gì? Quy trình thủ tục giải ngân khi vay vốn

Chắc hẳn bạn đã bắt gặp từ “giải ngân” ở đâu đó, trong các tờ rơi hay chương trình hỗ trợ về tài chính luôn đi kèm “giải ngân nhanh”. Vậy bạn có biết giải ngân là gì và những đặc điểm của nó không? Hãy cùng mình tìm hiểu qua bài viết dưới đây nha.

Tìm hiểu về giải ngân?

Giải ngân là gì?

Giải ngân là thuật ngữ được sử dụng phổ biến trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Hiểu một cách đơn giản thì giải ngân là các tổ chức tín dụng sẽ chi ra một khoản tiền cho người đi vay theo những thỏa thuận đã được ký trong hợp đồng. Tùy theo mỗi nhu cầu mà người nhận có thể nhận thông qua chuyển khoản hoặc tiền mặt đều được.

Người đi vay chỉ nhận được vốn giải ngân khi đã thực hiện đầy đủ hết các thủ tục vay vốn, hoàn thiện thông tin hồ sơ, hợp đồng và được các tổ chức tín dụng chấp thuận. Tùy vào thỏa thuận giữa đổi bên mà mà giải ngân có thể được thực hiện một hay nhiều lần.

Một số thuật ngữ liên quan về giải ngân

• Room giải ngân: là hạn mức tối đa mà các công ty tài chính hay ngân hàng cho vay.
• Điều kiện giải ngân: việc đưa ra quyết định để giải ngân khi có những cơ sở hợp lý và chắc chắn.
• Tiền để giải ngân: từ quyết định của vốn dự trù sinh ra.
• Lũy kế giải ngân: là các số liệu thống kê, tổng hợp số tiền được giải ngân trong khoảng thời gian nhất định.
• Nghiệp vụ giải ngân: là quá trình hoàn tất điều kiện giải ngân để tiến hành giải ngân nguồn vốn cho vay.
• Bên thụ hưởng: bên nhận tiền.
• Bên quản lý tiền: bên nhận lệnh để xuất tiền cho người vay từ quyết định giải ngân.

Hình thức giải ngân phổ biến hiện nay

Tùy vào mục đích, nhu cầu của mỗi khách hàng mà việc giải ngân sẽ được chia ra làm nhiều loại như vay tiền bằng cavet xe, vay tiền trả góp theo tháng chỉ cần CMND, vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm hoặc vay tiền online chuyển khoản,… các hình thức phổ biến phải kể đến như: 

Giải ngân phong tỏa

Đây là hình thức giải ngân thường áp dụng cho mục đích mua hàng hóa xe cộ, bất động sản,… Ngân hàng sẽ tiến hành để giải ngân đúng số tiền mà người đi vay vào tài khoản của người bán.

Đặc điểm của giải ngân phong tỏa là cho dù tài khoản của khách hàng đã nhận tiền nhưng không thể rút ra hay chuyển khoản luôn được. Khoản tiền này sẽ tạm thời bị khóa cho đến khi giao dịch được hoàn tất mua bán cá tài sản, hàng hóa hay hoàn tất thủ tục sang tên tài sản.

Đây được xem như giải pháp kiểm soát đúng với mục đích sử dụng vốn, đem lại sự an toàn cho cả người đi vay và ngân hàng, tránh việc ngân hàng bị thất thoát các khoản vay. Hơn nữa, các thủ tục mua bán, sang tên thường có nhiều vấn đề trục trặc khiến việc mua bán khó hoàn tất như dự kiến ban đầu.

Giải ngân không phong tỏa

Hình thức giải ngân này sẽ giải ngân vốn vay trực tiếp cho bên thứ ba hoặc người đi vay, nguồn vốn giải ngân có thể rút ra hoặc vay tiền online chuyển khoản ngay mà không cần nhiều thời gian. Giải ngân không phong tỏa được sử dụng rộng rãi bởi sự thuận tiện, nhanh chóng do người bán có thể nhận và sử dụng tiền mà không cần chờ đợi.

Tuy nhiên về phía ngân hàng thì đây được đánh giá là có nhiều rủi ro và không được khuyến khích để áp dụng. Giải ngân không phong tỏa chỉ áp dụng với số tiền vay ít từ 10-500 triệu đồng. Để hạn chế tối đa các rủi ro, một số ngân hàng yêu cầu xác minh khả năng sang tên của tài sản rồi mới bắt đầu quá trình giải ngân.

Giải ngân một lần

Giải ngân một lần được hiểu là toàn bộ tiền vay vốn ở trên hợp đồng của khách hàng sẽ được ngân hàng giải ngân chỉ trong một lần. Đây là giải pháp hữu ích khi bạn cần một khoản tiền gấp để mua nhà, kinh doanh,…

Các quy trình giải ngân vốn vay ngân hàng diễn ra như thế nào?

Để đáp ứng được giải ngân vốn vay khi bạn vay tiền ở ngân hàng, bạn cần hoàn thành các bước sau:

Bước 1: Đăng ký vay và cung cấp thông tin

Đây là bước đầu của quy trình giải ngân, khách hàng sẽ phải đăng ký vốn vay phải cung cấp các thông tin cá nhân như số CMND/CCCD, mục đích vay, số tiền mong muốn, hình thức vay như thế nào, địa chỉ nơi ở,…

Dựa vào các thông tin trên, nhân viên tín dụng sẽ tư vấn hình thức vay phù hợp với bạn, một số hồ sơ cần thiết, lãi suất vay ra sao. Vậy cần chuẩn bị hồ sơ giải ngân như thế nào?

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ

Hồ sơ vay vốn sẽ bao gồm các giấy tờ như sau:

• CMND/CCCD/hộ chiếu
• Đơn đề nghị vay vốn được cấp bởi nhân viên tín dụng
• Hồ sơ minh chứng tài chính gồm HĐLĐ, bảng sao kê lương và chứng thực lương 3 tháng gần nhất
• Với việc vay thế chấp bạn cần lên kế hoạch sử dụng vốn vay, sổ đỏ, sổ hồng,…
• Một số giấy tờ khác mà ngân hàng yêu cầu

Bước 3: Xác thực hồ sơ

Đây được xem là bước quan trọng nhất của quy trình, các chuyên viên ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra lại các thông tin mà khách hàng đã nộp ở trong hồ sơ vay vốn có chính xác và trung thực không để hạn chế các rủi ro về tín dụng. Nếu hồ sơ còn thiếu sót khách hàng sẽ phải bổ sung.

Hình thức vay thế chấp sổ đỏ sẽ là quá trình để thẩm định tài sản nhằm quyết định hạn mức cho vay. Trong khi thẩm định có bất cứ sai sót nào về giấy tờ, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung, chỉnh sửa để hoàn thiện hồ sơ vay vốn.

Bước 4: Phê duyệt vay vốn

Khi đã hoàn thành quá trình thẩm định thông tin hồ sơ, bộ phận thẩm định sẽ báo cáo kết quả và đề xuất để cấp trên xem xét quyết định có nên phê duyệt hồ sơ hay không.

Trong trường hợp số tiền khách hàng cần vay quá lớn thì ngân hàng sẽ phải tổ chức một tổ thẩm định độc lập khác để thẩm định lại hồ sơ, điều này nhằm đảm bảo sự khách quan và minh bạch trong quá trình vay vốn.

Sau khi đã xem xét xong hồ sơ thì cấp trên sẽ tiến hành ra quyết định có phê duyệt hồ sơ của khách hàng hay không.

Bước 5: Giải ngân

Đây là bước cuối cùng của toàn bộ quy trình giải ngân. Sau khi đã phê duyệt hồ sơ đạt yêu cầu hay không, ngân hàng sẽ bắt đầu giải ngân cho khách hàng khoản vay vốn theo hợp đồng mà 2 bên đã ký kết.

Có 2 hình thức giải ngân phổ biến hiện nay:

• Giải ngân bằng tiền mặt: hình thức này khách hàng sẽ nhận tiền mặt trực tiếp tại ngân hàng.
• Giải ngân qua số tài khoản của khách hàng: khách hàng cung cấp thông tin tài khoản của mình tại ngân hàng mà bạn làm hồ sơ hoặc ngân hàng khác. Bộ phận giải ngân sẽ kiểm tra, xác minh và tiến hành chuyển khoản sau khi đã hoàn thành quy trình giải ngân của ngân hàng.

Những giấy tờ cần thiết trong hồ sơ giải ngân

Sau khi khoản vốn vay được phê duyệt, người đi vay vốn sẽ cần chuẩn bị đầy ddue các giấy tờ dưới đây để quá trình giải ngân được diễn ra nhanh chóng và thuận lợi:

Hồ sơ pháp lý

• CMND/CCCD/hộ chiếu (lưu ý các giấy tờ trên phải còn hạn)
• Sổ hộ khẩu/KT3
• Đăng ký kết hôn/giấy xác nhận tình trạng hôn nhân

Hồ sơ tài chính

Các giấy tờ chứng minh về thu nhập, chẳng hạn như:

• Hợp đồng lao động còn thời hạn
• Bảng lương, sao kê lương
• Đối với doanh nghiệp yêu cầu giấy đăng ký doanh nghiệp (đăng ký kinh doanh, giấy phép hoạt động), sổ sách bán hàng, hóa đơn.
• Đối với nguồn thu từ cho thuê tài sản yêu cầu cần có giấy tờ chứng minh thu nhập từ những tài sản cho thuê

Hồ sơ tài sản đảm bảo

Với những tài sản đảm bảo là oto thì cần phải có giấy phép đăng ký xe, nếu tài sản là nhà đất cần phải có sổ đỏ, sổ hồng,… Ngoài ra cần cung cấp các giấy tờ như CMND/CCCD, sổ hộ khẩu nếu tài sản là của bên thứ 3.

Hồ sơ mục đích sử dụng vốn

Với hồ sơ này bạn cần phải chuẩn bị:

• Giấy tờ chứng minh được mục đích sử dụng vốn như hợp đồng mua bán, thông báo nộp tiền (mục đích mua xe, mua nhà), giấy đặt cọc.
• Bản dự toán xây sửa nhà, dự toán chi phí (mục đích xây sửa).
• Giấy phép kinh doanh, nhu cầu vốn trong tương lai, báo cáo tài chính (mục đích kinh doanh).

Phương thức giải ngân vốn vay theo quy định pháp luật

Theo thông tư 21/2017/TT-NHNN quy định rất rõ về phương thức giải ngân vốn vay của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài với khách hàng.

Giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ thanh toán không tiền mặt

Theo phương thức này, các tổ chức, đơn vị tiến hành giải ngân phải thực hiện thông qua hình thức tín dụng khác. Khoản vốn vay sẽ được chuyển thẳng vào tài khoản của khách hàng.

Khoản tiền này sẽ được chuyển ngay ngày đầu ký hợp đồng giải ngân, trong trường hợp ký kết hợp đồng khi hết giờ hành chính thì số tiền này sẽ được chuyển vào giờ làm việc ngày hôm sau vào tài khoản của người vay vốn.

Khi thanh toán khách hàng sẽ phải trả thông qua tài khoản ngân hàng và phải là tài khoản thuộc sở hữu của khách hàng đã ký kết trong hợp đồng ở trước đó.

Giải ngân vốn vay bằng tiền mặt

Một số trường hợp cụ thể sau sẽ áp dụng phương thức này:

• Bên thụ hưởng là khách hàng không có tài khoản ngân hàng, họ đã ứng vốn để thanh toán cho các dự án kinh doanh, phục vụ đời sống theo quy định pháp luật.
• Người tiến hành chi trả cho bên thụ hưởng trong trường hợp không có tài khoản thanh toán ở tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

Giải ngân vốn vay sử dụng dịch vụ thanh toán mà không dùng tiền mặt

Phương thức này được áp dụng trong một vài trường hợp sau:

• Người tiến hành giải ngân cho khách hàng có tài khoản thanh toán ở tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, số tiền vay trong hợp đồng không quá 100.000.000 đồng.
• Đối tượng giải ngân là tổ chức sử dụng vốn nhà nước được tiến hành giải ngân bằng tiền mặt theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.

Tần suất và thời gian giải ngân như thế nào?

Tần suất giải ngân là số lần giải ngân vốn vay trong thời gian nhất định, tùy vào đối tượng khách hàng, mục đích và số tiền vay vốn sẽ có tần suất giải ngân khác nhau. Ngoài ra khách hàng cũng sẽ được tư vấn tần suất giải ngân để chủ động sử dụng vốn vay sao cho phù hợp.

Thời gian giải ngân sẽ phụ thuộc vào các yếu tố:

• Hình thức vay tín chấp hay thế chấp?
• Có thiếu sót hồ sơ giấy tờ gì trong quá trình chuẩn bị hay không?
• Quy trình giải ngân, thẩm định của ngân hàng hỗ trợ.

Nếu mọi thứ diễn ra suôn sẻ, thời gian giải ngân của vay thế chấp sẽ là 7-10 ngày còn hồ sơ vay tín chấp là 1-2 ngày.

Hoàn thành thủ tục giải ngân cần lưu ý gì?

Khách hàng cần lưu ý một số thủ tục giải ngân để quá trình làm việc được thuận lợi và nhanh chóng hơn:

• Đọc kỹ các điều khoản có trong hợp đồng
• Có bất kỳ thắc mắc nào về lãi suất, hồ sơ vay vốn hay các điều khoản hợp đồng thì phải yêu cầu tư vấn nếu không sẽ không thể thay đổi sau khi hồ sơ đã được giải ngân
• Nếu đã được phê duyệt nhưng chưa được giải ngân, khách hàng có thể yêu cầu từ chối nếu không cần khoản vay này nữa hay vì lý do phát sinh nào đó.
• Cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ, hồ sơ theo quy định của ngân hàng.

Giải ngân có rủi ro nào không?

Giải ngân có rủi ro và rủi ro lớn nhất chính là nợ xấu. Nếu tình trạng này xảy ra sẽ ảnh hưởng đến đối tượng cung cấp tiền giải ngân và nền kinh tế trên thị trường.

Nếu nợ xấu, ngân hàng cho vay sẽ giảm uy tín và tổng số dư nợ lớn sẽ giảm khả năng thanh toán của tiền gửi vào ngân hàng, việc này dẫn đến ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nặng nề đến nguồn vốn một cách nghiêm trọng.

Khi khả năng ngân hàng chi trả tiền gửi giảm, khách hàng sẽ đến ngân hàng rút tiền gửi ồ ạt kéo theo nền kinh tế hỗn loạn.

Kết luận

Bài viết trên đã cung cấp đến bạn thông tin về giải ngân cũng như các vấn đề xoay quanh của hoạt động này. Nếu còn thắc mắc về vấn đề gì đừng ngần ngại để lại bình luận bên dưới chúng tôi sẽ tư vấn và giải đáp cụ thể đến bạn.