Hiện nay đối với những khách hàng đi vay ngân hàng thì đáo hạn không còn xa lạ gì nữa. Đáo hạn ngân hàng chính là hình thức giúp người vây tránh bị nợ xấu. Tuy nhiên nhiều người vẫn bị nhầm lẫn thuật ngữ này. Hãy cùng chúng tôi tìm hiểu rõ hơn về đáo hạn ở dưới đây nhé!
Đáo hạn là gì?
Đáo hạn là một từ để chỉ ngày đến hạn hoặc ngày sắp hết hạn, tình theo hợp đồng vay vốn hoặc gửi tiết kiệm ngân hàng. Vào ngày này khách hàng sẽ phải thanh toán hết số tiền đã vay hoặc rút hết số tiền đã gửi tiết kiệm về. Trong hợp đồng ký kết của khách hàng với ngân hàng sẽ có thời hạn quy định ngày đáo hạn.
Đáo hạn ngân hàng là một dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Để gia hạn hay tất toán thêm thời gian vay hoặc gửi của khách hàng đối với ngân hàng.
Đáo hạn được sử dụng trong trường hợp khách hàng đến ngày thanh toán tiền vay, nhưng chưa có đủ tiền để trả hoặc khách hàng hàng chưa muốn tút khoản tiền đã gửi tiết kiệm.
Đáo hạn sẽ giúp cho khách hàng có thêm thời gian trả tiền vốn đã vay. Tạo điều kiện tốt hơn trong làm ăn kinh doanh, cũng như giảm bớt áp lực trả nợ.
Đối với những khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng, khi đến ngày rút tiền. Khách hàng có thể đến ngân hàng làm thủ tục đáo hạn hoặc không. Vì ngay cả khi khách hàng không đến đáo hạn, ngân hàng sẽ tự hiểu rằng khách hàng muốn tiếp tục gửi tiền. Và sẽ tự động gia hạn hợp đồng gửi tiết kiệm.
Ví dụ: Nam vay ngân hàng B 100 triệu để kinh doanh. Kỳ hạn vay là 6 tháng, với lãi suất 5% vào ngày 1/06/2021, đến ngày 1/12/2021 sẽ hết hợp đồng. Và khi đến ngày 1/12/2021, Nam không có đủ khả năng trả số tiền 100 triệu kia. Thì Nam sẽ thực hiện dịch vụ đáo hạn để tăng thêm thời gian trả nợ.
Các hình thức đáo hạn ngân hàng
Hiện nay có rất nhiều các hoạt động đáo hạn khác nhau. Nhưng đáo hạn ngân hàng là một hoạt động phổ biến và nhiều người sử dụng nhất. Hoạt động đáo hạn ngân hàng, có hai hình thức phổ biến sau:
Đáo hạn khoản vay
Đây là hình thức cho phép khách hàng tiếp tục vay một khoản vốn mới, khi thời hạn của khoản vay cũ đã hết nhưng khách hàng chưa trả hết.
Nhiều khách hàng hay gọi hình thức này là đáo hạn nợ. Bởi khách hàng sẽ được vay một khoản vốn mới, để thanh toán hết khoản nợ cũ đã quá hạn.
Đáo hạn gửi tiết kiệm
Đây là hình thức có sự cam kết, thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng gửi tiết kiệm. Về thời gian đáo hạn sổ tiết kiệm, và khi tới thời gian đáo hạn ngân hàng cần phải trả cả gốc lẫn lãi cho khách hàng. Ngày đáo hạn chính ngày cuối cùng ngân hàng giữ tiền tiết kiệm cho khách hàng.
Khi đến ngày đáo hạn, nếu khách hàng không đến ngân hàng nhận lại tiền. Thì ngân hàng sẽ tự hiểu và tự động tái sổ tiết kiệm. Lúc này lãi suất gửi tiết kiệm sẽ được tính theo thời điểm hiện tại.
Đối với dịch vụ đáo hạn ngân hàng, hiện nay ngoài hai hình thức trên còn có thêm dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng. Dịch vụ này đang rất phát triển. Đáo hạn thẻ tín dụng trên thực tế chính là một phần của đáo hạn khoản vay, bởi thẻ tín dụng cũng là một hình thức cho vay, bằng cách chi tiêu trước, thanh toán sau.
Khi mở thẻ tín dụng, nghĩa là khách hàng sẽ có nhu cầu vay tiền để chi tiêu mua sắm. Tuy nhiên, khách hàng chỉ được chi tiêu theo hạn mức nhất định. Và chỉ được vay miễn lãi trong vòng 45 ngày, nếu quá thì ngân hàng sẽ tính lãi với mức lãi suất khá cao. Và nếu để nợ quá lâu sẽ thành nợ xấu.
Tuy nhiên thì hình thức này không được khuyên dùng, và ít được ngân hàng sử dụng. Vì nó có rất nhiều rủi ro, vì vậy khách hàng nên cân nhắc thật kỹ trước khi tham gia.
Phương thức đáo hạn
Hiện nay để thực hiện hoạt động đáo hạn, khách hàng có thể lựa chọn phương thức phù hợp với điều kiện của mình. Cùng tham khảo các phương thức đáo hạn dưới đây:
Đáo hạn tại chỗ
Đây là phương thức mà khách hàng phải thực hiện quy trình đáo hạn ngay tại chính ngân hàng mà khách hàng vay vốn.
Đối với khoản vay thế chấp, ngân hàng thường áp dụng phương thức đáo hạn này. Ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo cho khoản vay mới.
Ngân hàng sẽ đánh giá, kiểm tra xem xét tình hình kinh doanh, tài chính của khách hàng. Trước khi đồng ý cho khách hàng đáo hạn một khoản vay mới. Và nếu khách hàng đang khó khăn thì ngân hàng sẽ rất khó để đồng ý đáo hạn. Và ngược lại.
Tuy nhiên nếu khó khăn của khách hàng gặp phải chỉ là tạm thời, thì ngân hàng sẽ xem xét và đồng ý để khách hàng đáo hạn khoản vay.
Đáo hạn chuyên vùng
Đây là hình thức đáo hạn mà khách hàng sẽ thực hiện đáo hạn qua một ngân hàng khác. Chứ không đáo hạn ở ngân hàng mà khách hàng đang vay.
Phương thức này được thực hiện như sau: Khi khoản vay cũ sắp hết hạn, khách hàng sẽ thực hiện việc đáo bạn. Bằng cách chuyển đổi sang một tài khoản vay tại ngân hàng khác. Những khách hàng muốn tăng thêm thời gian vay, với mức lãi suất ưu đãi, sẽ thường sử dụng phương thức này.
Ví dụ: Uyên vay ngân hàng A 100 triệu đồng, lãi suất 7%/năm, thời hạn 3 năm. Sắp đến ngày hết hạn, Uyên thực hiện đáo hạn chuyển vùng, chuyển đổi khoản vay cũ này sang một khoản vay mới tại ngân hàng C với lãi suất 6%/năm và thời hạn 4 năm.
Vay bên ngoài chuyển vào ngân hàng
Đây là phương thức đang phát triển nở rộ. Và mang tính tự phát tại một số công ty hoặc cá nhân.
Khi khách hàng có khoản nợ đến ngày hết hạn. Sẽ có một tổ chức, cá nhân cho khách hàng vay vốn để có thể trả nợ cho ngân hàng. Và đương nhiên khoản vay này sẽ có lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất vay tại ngân hàng.
Phương thức này còn được hiểu là, khách hàng sẽ tiến hành vay một khoản mới . Và lấy số tiền đó để trả cho ngân hàng.
Vì vậy dù khách hàng vay theo hình thức nào: vay thấu chi tín chấp, vay tín chấp, vay thế chấp,.. Đều có thể thực hiện yêu cầu đáo hạn khi đến hạn thanh toán khoản vay với ngân hàng.
Điều kiện đáo hạn
Ngân hàng chỉ cho khách hàng đáo hạn khi có đủ các điều kiện mà ngân hàng đưa ra. Thường thì các điều kiện này khá đơn giản. Cũng tham khảo nhé:
- Khách hàng phải nằm trong độ tuổi từ 22 tuổi đến 65 tuổi.
- Lịch sử thẻ của khách hàng không có nợ xấu tại bất cứ ngân hàng nào.
- Khách hàng cần có tài sản cầm cố. Để ngân hàng đánh giá giá trị tài sản và đưa ra quyết định hỗ trợ số vốn đáo hạn được vay.
- Khách hàng cần có hộ khẩu/KT3 tại những khu vực có chi nhánh của ngân hàng.
- Có thu nhập ổn định: Mức thu nhập và tình hình kinh doanh của khách hàng, cũng là một yếu tố để ngân hàng xét duyệt khách hàng có đủ điều kiện được vay hay không?
Thủ tục, hồ sơ đáo hạn
Thủ tục hồ sơ đáo hạn gửi tiết kiệm rất đơn giản. Khách hàng chỉ cần mang sổ tiết kiệm đến trực tiếp tại ngân hàng đăng ký gửi. Sau đó làm theo hướng dẫn của nhân viên giao dịch. Và đặc biệt nếu khách hàng không thể đến đáo hạn, thì ngân hàng có thể sẽ tự động đáo hạn hợp đồng gửi tiết kiệm.
Thủ tục hồ sơ đáo hạn khoản vay, thì tùy vào ngân hàng hồ sơ và thủ tục sẽ khác nhau. Về cơ bản sẽ có các giấy tờ sau trong hồ sơ:
- Hợp đồng khoản vay cũ.
- Hồ sơ chứng minh nhân thân: CMND, hộ chiếu, sổ hộ khẩu, tạm trú.
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (đăng ký kết hôn, giấy xác nhận tình trạng độc thân).
- Hồ sơ chứng minh tài chính: Hợp đồng lao động, bản sao kê lương 3 tháng gần nhất. Với các khoản vay doanh nghiệp, khách hàng cần chuẩn bị thêm giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép thành lập, báo cáo tài chính, sổ sách ghi chép doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp…
- Hồ sơ tài sản đảm bảo: Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo như sổ đỏ nhà đất, giấy đăng ký xe, sổ tiết kiệm….
- Một số giấy tờ khác(tùy vào yêu cầu của ngân hàng).
- Khách hàng nên hỏi trước ngân hàng để biết được các giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Để hạn chế thời gian, công sức đi lại.
Quy trình đáo hạn
Hiện nay tại các ngân hàng, thì quy trình đáo hạn vay sẽ có thời gian lâu hơn so với quá trình đáo hạn gửi tiết kiệm. Mỗi lần đáo hạn gửi tiết kiệm, khách hàng chỉ mất khoảng 15 phút để giao dịch. Còn đối với đáo hạn vay thì quy trình sẽ diễn ra theo hai hình thức dưới đây:
Thứ nhất, hình thức đáo hạn món vay
Đầu tiên khách hàng cần viết giấy vay tiền theo yêu cầu. Rồi sau đó khách hàng nộp tiền tất toán món vay. Lúc này sau khi ngân hàng hoàn trả món vay mới, khách hàng sẽ hoàn trả lại số tiền đã vay. Tùy vào các ngân hàng khác nhau, thời gian đáo hạn sẽ mất khoảng 1 đến 3 ngày.
Thứ hai, hình thức giải chấp tài sản
Quy trình để đáo hạn theo hình thức này, khách hàng thực hiện như sau:
Bước 1: Khách hàng đến ngân hàng để lấy hồ sơ tài sản đảm bảo.
Bước 2: Sau đó khách hàng mang tài sản mà đã thế chấp đi xóa đăng ký thế chấp tại trung tâm giao dịch trước đó.
Bước 3: Cuối cùng gửi thông báo xóa thế chấp tại văn phòng công chứng để hoàn thành.
Lưu ý: Khách hàng cần làm các bước giải thế chấp tài sản như trên thì tài sản mới đủ điều kiện để ký thế chấp vay mới tại ngân hàng khác. Tùy vào tình hình và các ngân hàng thời gian thực hiện thủ tục giải chấp tài sản mất khoảng 1 đến 5 ngày.
Thời điểm nào cần đáo hạn ngân hàng
Thời điểm cần đáo hạn là thời điểm đến ngày kết thúc hợp đồng vay vốn, và cần thanh toán nợ. Trong hợp đồng vay vốn, gửi tiết kiệm sẽ ghi thời gian quy định đáo hạn. Tùy vào các khoản vay, kỳ gửi tiền tiết kiệm thì thời gian đáo hạn sẽ khác nhau. Ví dụ đối với các khoản vay ngắn hạn, thời điểm cần đáo hạn sẽ là sau 6 tháng, 9 tháng hoặc 12 tháng.
Cùng tìm hiểu rõ hơn về thời điểm cần đáo hạn ngân hàng dưới đây:
- Thời điểm cần đáo hạn khoản vay: Khách hàng cần phải trả số tiền gốc đã vay của ngân hàng. Và cần phải đáo hạn trước ngày này. Để đảm bảo khoản vay đó không bị quá hạn thanh toán, gây phát sinh nợ xấu.
- Thời điểm cần đáo hạn khoản tiền gửi tiết kiệm: Khách hàng cần đáo hạn khi đến ngày kết thúc hạn gửi tiền và phải rút số tiền đã gửi. Và khi khách hàng quá hạn, ngân hàng sẽ tự động gia hạn khoản tiền gửi đó. Mức lãi suất được áp dụng theo thời điểm gia hạn.
Những điều cần biết về ngày đáo hạn ngân hàng
Không một khách hàng nào đi vay ngân hàng mà muốn phải đáo hạn ngân hàng cả. Tuy nhiên vì những lý do bất khả kháng, thì khách hàng cũng không nên quá lo lắng. Hãy nắm chắc những điều cần biết về ngày đáo hạn ngân hàng dưới đây. Để có thể an tâm khi thực hiện đáo hạn nhé:
- Hãy cân nhắc về điều kiện của bạn thân. Để lựa chọn hình thức đáo hạn phù hợp với mình. Bởi mỗi hình thức sẽ có các đặc điểm khác nhau.
- Trước khi làm hồ sơ thủ tục đáo hạn, hãy hỏi kỹ ngân hàng về các loại giấy tờ cần có. Để tránh mất thời gian đi lại nhiều lần. Bởi mỗi ngân hàng sẽ có yêu cầu hồ sơ khác nhau.
- Khách hàng nên lưu ý về vấn đề chuẩn bị chi phí để hoàn tất thủ tục đáo hạn. Vì nếu không cẩn thận, sẽ rất dễ bị tín dụng đen lừa. Và phải trả mức lãi suất rất cao.
- Để thực hiện việc đáo hạn ngân hàng nhanh chóng và an toàn. Khách hàng nên chọn những dịch vụ uy tín. Để hạn chế tình trạng mất tiền oan. Bởi các ngân hàng hiện nay có rất nhiều các dịch vụ ăn theo dịch vụ đáo hạn.
- Khách hàng không nên quá lạm dụng dịch vụ đáo hạn ngân hàng. Mặc dù dịch vụ này sẽ cứu giúp khách hàng trong thời điểm khó khăn mà đang vướng nợ ngân hàng. Nhưng đây là một hành vi xấu, vì thế bản thân khách hàng khi sử dụng dịch vụ này cần xem xét lại, sử dụng sao cho hợp lý nhất.
Kết luận
Bên trên là tổng hợp những thông tin liên quan đến đáo hạn sổ tiết kiệm. Hy vọng qua bài viết giúp các bạn có thể nắm chắc được những kiến thức liên quan đến đáo hạn. Và có thể trở thành một người tiết kiệm thông minh. Các bạn đã nắm rõ hết được về đáo hạn là gì chưa? Hãy bình luận câu trả lời xuống dưới nhé!
Bình luận